Le Crédit Immobilier à taux variable

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> Définition du Credit immobilier à taux variable
Les credits immobiliers à taux variables ont des taux plus intéressants initialement que le credit immobilier à taux fixe. En revanche, le credit immobilier évolue en fonction de l’évolution de l’indice sur lequel le taux est indexé.

La variation du taux se répercute de l’une des 3 façons suivantes :

• Les mensualités varient. Il s’agit de prêts à durée fixe et à échéance variable ;
• Les mensualités et la durée varient. Lorsque la mensualité est plafonnée, et que le plafond est atteint la hausse du taux se répercute alors sur la durée. Il s’agit de prêts à durée et échéances variables ;
• La durée varie. Dans ce cas, les mensualités peuvent varier mais seulement en fonction de l’indice de l’inflation. Si le taux monte, l’augmentation des intérêts sera répercutée sur la durée du prêt. Certains établissements peuvent plafonnés contractuellement la durée du prêt immobilier à 5 ans.
  
  Lors d’un credit immobilier à taux variable, il n’y a pas de pénalité lors d’un remboursement anticipé. C’est une information à vérifier avant la signature du contrat. Certains établissements peuvent ajouter une clause ne permettant le remboursement anticipé que 2 à 5 ans après l’ouverture du prêt.
  
  La durée d’un credit immobilier à taux variable ne doit pas être trop longue. Dans la plupart des établissements, elle est limitée à 15 ans.
  
  Le taux d’appel d’un credit immobilier à taux variable peut être très bas et augmenter de façon plus significative après la première révision. Il est nécessaire de voir avec l’établissement proposant le prêt immobilier, l’indice sur lequel s’appuie le taux et la marge prise par l’établissement.
  
  Le credit immobilier à taux variable peut offrir une première période de révision de 2 à 5 ans pendant laquelle le taux ne variera pas.
  
  Lors d’un credit immobilier à taux variable, il doit être possible en cours de prêt de passer sur un taux fixe. C’est une information à vérifier dans le contrat ainsi que le coût qu’elle représente.
  
  > Indices de référence
  Les credits immobiliers à taux variables sont fixés généralement à partir de :
• L’Euribor 3 mois (Tibeur 3 mois), le taux est mis à jour tous les 3 mois ;
• Ou l’Euribor 12 mois (Tibeur 12 mois), le taux est mis à jour tous les 12 mois.
  
  Les taux fixes sont généralement basés sur des taux longs plus élevés
• OAT – Obligation Assimilable du Trésor
• CNO TEC – Taux à échéance constante du comité de normalisation bancaire.
  

> Le prêt à taux variable capé
Il s’agit d’un credit immobilier à taux variable dont le taux est plafonné à la hausse de 1 ou 2 %, très rarement 3 %.
Ce taux offrant une plus grande garantie, le taux de départ est souvent plus élevé.

Avantage :
Une prise de risque limitée. Dans le cas du prêt capé, il est possible de simuler le scénario d’une hausse des taux maximale et de connaître l’échéance et/ou la durée maximale du credit immobilier.

> Le credit immobilier à taux variable non capé
Le taux n’est 1pas plafonné. Il n’y a donc aucune garantie si ce n’est un taux d’appel plus intéressant à la souscription.

Conseil :
Il s’agit d’un credit immobilier à éviter absolument lorsque l’on n’est pas un financier averti. Il peut être intéressant uniquement dans le cas où l’on sait que l’on soldera le credit immobilier dans une période très courte (1 an). Dans ce dernier cas, la prise de risque est très limitée et il permet de bénéficier du taux le plus bas du marché.